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Más tipos de casosCobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) acumulada o no acumulada
La principal diferencia se reduce a cuánta protección tienes realmente.
- UM no acumulado: Tu cobertura se limita a la cantidad indicada en tu póliza. Si tienes 100.000 $ en UM, ése es el máximo, independientemente del número de coches asegurados.
- UM acumulado: Te permite combinar la cobertura de varios vehículos en la misma póliza. Por ejemplo, si aseguras tres coches que tienen cada uno 100/300 UM (100.000 $ por persona/ 300.000 $ por accidente), el apilamiento te da 300.000 $ de protección UM por persona y 900.000 $ por accidente.
El apilamiento es la norma en Florida, salvo que lo rechaces expresamente por escrito. Muchas compañías de seguros presionan a los clientes para que la rechacen o elijan una cobertura no apilada como forma de reducir las primas.
Aquí es donde mucha gente se confunde: ¿debes elegir cobertura apilada o no apilada? La diferencia puede significar cientos de miles de dólares en protección.
¿Necesitas cobertura de motorista sin seguro en Florida?
A menudo nos preguntan si la cobertura de motorista sin seguro (UM) es realmente necesaria. La respuesta corta es sí, y es una de las primeras cosas que comprobamos al evaluar un caso de accidente de coche.
Florida tiene una de las tasas más altas de conductores sin seguro del país. Muchas personas se sorprenden al saber que si el conductor que les atropelló no tiene seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales, es posible que no tengan una forma realista de obtener una indemnización, a menos que tengan cobertura UM en su propia póliza.
La cobertura de motorista sin seguro puede ayudarte a pagar tus facturas médicas, salarios perdidos y dolor y sufrimiento si el conductor culpable no puede hacerlo. También puede aplicarse en casos de atropello con fuga, en los que el otro conductor desaparece y nunca es identificado. Hemos ayudado a muchos clientes a recuperar daños a través de sus propias pólizas de UM cuando pensaban que no les quedaban opciones.
Es importante que compruebes tu póliza ahora, antes de que ocurra algo. Asegúrate de que la cobertura UM está incluida y de que los límites son suficientes para protegerte a ti y a tu familia. Si tienes dudas sobre si se aplica a tu caso, estamos aquí para revisarla contigo sin coste alguno.
Florida es uno de los pocos estados que no obliga a los conductores a tener cobertura de lesiones corporales. Eso significa que alguien podría provocar un accidente grave y circular legalmente sin más cobertura que los mínimos estatales: protección por lesiones corporales (PIP ) y responsabilidad por daños materiales.
Un porcentaje significativo de conductores de Florida no tiene cobertura alguna de lesiones corporales, y muchos otros tienen límites muy bajos, como 10.000 $. En un accidente grave, esa cantidad no es ni de lejos suficiente (ver indemnizaciones por lesiones corporales en Florida). La cobertura por lesiones corporales llena el vacío, interviniendo para cubrir las facturas médicas, los salarios perdidos y el dolor y el sufrimiento cuando el conductor culpable no puede hacerlo.
En qué se diferencia Florida de otros estados en materia de UM
Florida da a los heridos más protección con el UM que muchos otros estados. En algunos estados, la cantidad que recuperas del otro conductor se resta de tus límites de UM. En Florida, la cobertura de UM se paga sobre lo que recuperas de la póliza del conductor culpable. Si el otro conductor tenía 25.000 $ y tú 100.000 UM, podrías recuperar la totalidad de los 125.000 $. Esto hace que la UM en Florida sea especialmente poderosa.
Cuándo se aplica la cobertura UM/UIM acumulada
La UM acumulada se aplica a ti y a tus familiares residentes, incluso si vas andando, en bici o en el coche de otra persona cuando te atropella un conductor sin seguro.
Sin embargo, si un amigo conduce tu coche, no se beneficia de la acumulación. Sólo estarían cubiertos hasta el límite único de la póliza.
Costes y desventajas de la cobertura acumulada
El principal inconveniente del apilamiento es que cuesta más. Aparte de la prima más alta, no hay desventajas importantes. La cobertura acumulada proporciona una protección mucho mayor que la no acumulada y puede marcar la diferencia entre estar económicamente seguro o enfrentarse a años de deudas médicas tras un accidente.
Historias que resaltan el valor de la UM
Un caso se refería a un conductor que sólo tenía 10.000 dólares de cobertura UM. Debido a la mala gestión de la reclamación por parte de la aseguradora, el caso se resolvió finalmente por 625.000 dólares. Aunque poco frecuente, esta historia demuestra que la cobertura UM puede convertirse en la base de importantes indemnizaciones cuando las aseguradoras no actúan de buena fe.
Otra historia frecuente es la de conductores que descubren, tras un accidente, que renunciaron a su derecho a UM o al apilamiento porque un agente de seguros les dijo que así ahorrarían dinero. Tras un accidente, estos conductores se dan cuenta de que la diferencia entre la cobertura apilada y la no apilada puede suponer cientos de miles de dólares que nunca verán.
Cómo interactúa la cobertura UM con los daños corporales
Tus límites de UM nunca pueden ser superiores a tus límites de daños corporales. Sin embargo, el apilamiento te permite multiplicar esos límites entre tus vehículos, aumentando así la cobertura disponible. Por ejemplo, si tienes una cobertura de daños corporales de 100/300 y apilas UM con tres vehículos, tu protección UM podría llegar a 300/900.
| Configuración de la política | Límite por persona | Límite por accidente |
| Vehículo individual, 100/300 UM | $100,000 | $300,000 |
| 3 Vehículos, 100/300 UM (Sin apilar) | $100,000 | $300,000 |
| 3 Vehículos, 100/300 UM (Apilados) | $300,000 | $900,000 |
¿Debes elegir cobertura UM/UIM acumulada o no acumulada en Florida?
Si tienes más de un vehículo en tu póliza, el UM apilado es casi siempre la mejor opción. Proporciona más protección en las situaciones en que más la necesitas y garantiza que no quedes económicamente vulnerable si te atropella un conductor sin seguro en Florida o alguien sin seguro o con una cobertura inadecuada.
UM es la cobertura más importante que puedes tener. Si vas a comprarla y tienes más de un vehículo, elige apilados.
Cuando se trata del seguro de automóvil en Florida, una de las decisiones más inteligentes que puedes tomar es añadir a tu póliza la cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM). Con tantos conductores que no tienen seguro de lesiones corporales o tienen muy poco, la cobertura UM suele ser la única red de seguridad financiera disponible si sufres lesiones graves.
Cómo cambia el apilamiento en los límites de cobertura UM para 1 o 2 vehículos
Póliza de seguro 100/300 UM – Apilada vs. No apilada
| Configuración de la política | Límite por persona | Límite por accidente |
| Vehículo individual, 100/300 UM | $100,000 | $300,000 |
| Dos vehículos, 100/300 UM (sin apilar) | $100,000 | $300,000 |
| Dos Vehículos, 100/300 UM (Apilados) | $200,000 | $600,000 |
Con la cobertura no apilada, añadir más vehículos no aumenta los límites. Con la cobertura apilada, los límites se multiplican por el número de vehículos, lo que te da mucha más protección.
Póliza de seguro UM 25/50 – Apilada vs. No apilada
| Configuración de la política | Límite por persona | Límite por accidente |
| Vehículo individual, 25/50 UM | $25,000 | $50,000 |
| Dos vehículos, 25/50 UM (sin apilar) | $25,000 | $50,000 |
| Dos Vehículos, 25/50 UM (Apilados) | $50,000 | $100,000 |
Preguntas frecuentes sobre la cobertura UM acumulada y no acumulada en Florida
¿Puedes acumular coberturas en distintos seguros?
Sí. Si tú y tu cónyuge tenéis pólizas de automóvil distintas, y ambas incluyen UM acumulado, podéis acumular la cobertura en esas pólizas.
¿Se aplica la UM acumulada si eres pasajero en el coche de otra persona?
No en su póliza. Como pasajero invitado, estás limitado al límite único de UM de su póliza. Sin embargo, puedes seguir utilizando las prestaciones acumuladas de tu propia póliza, si las tienes.
¿Es obligatorio ofrecer UM con todas las pólizas de automóvil en Florida?
No. La cobertura UM sólo está disponible si primero contratas la cobertura de daños corporales. Si tienes BI, tienes derecho automáticamente a UM por el mismo importe, a menos que lo rechaces por escrito.
¿Intentan las compañías de seguros evitar el pago de siniestros apilados?
El mayor problema está al principio: muchas compañías animan a los conductores a rechazar totalmente el UM o el apilamiento para mantener las primas más bajas. Una vez que has acumulado UM, las aseguradoras suelen respetarlo, pero seguirán luchando duramente por el valor de tu siniestro.
¿Puede el apilamiento aumentar la cobertura más allá de tu límite de daños corporales?
Sí, pero sólo porque multiplicas el UM entre vehículos. El importe de UM por vehículo no puede ser superior a tu límite de BI, pero la acumulación entre dos o tres vehículos aumenta efectivamente tu protección total disponible.
¿Qué pasa si tengo un accidente de coche sin seguro del que no soy culpable?
Las cosas pueden complicarse rápidamente. Consulta a un abogado especializado en reclamaciones por motorista sin seguro o consulta ese post para saber más.